====== 建立和维持良好的信用记录 ======

在美国，良好的个人信用记录对日常生活非常重要。总共有三家信用记录公司，分别是 Equifax、Experian 和 TransUnion，这些记录公司记录的信用，会根据一定的公式 （主要是 FICO® 和 VantageScore®）算出信用分数，供提供贷款的银行参考。

联邦法律规定，每个人每12个月都可以免费从三家信用记录公司那里获得一份自己的信用记录。为了方便广大人民群众，信用记录可以在网上通过 [[https://www.annualcreditreport.com/|Annual Credit Report]] 网站获得，这个网站上会给出获得信用记录的指导。

信用记录需要依靠借款和还款的过程来建立。以 VantageScore® 为例，其影响因子包括：

|项目|描述|权重|
|还款历史|是否及时还款，以及是否一直如此|28%|
|欠债金额占比|请款合计与信用额度的比例|23%|
|请款金额|债务总量；如果没有及时还款，计算时考虑的比重要高于普通的债务|9%|
|信用历史|信用记录的时间以及账户类型的数量|9%|
|近期的信用申请|最近一段时间的 hard inquiry 及新增账户|30%|
|可用信用额度|可以立即使用的信用额度|1%|

建立信用记录首先需要有借款的历史，而借款又需要看信用记录才能进行，想要打破这个循环，可以借助申请有抵押信用卡(Secured Credit Card，即事先抵押一笔现金，并以此为额度的信用卡)，或对信用分数要求不高的信用卡来实现。通常，在本地银行开户时，可以同时申请这类信用卡。

有人认为将水电、手机等公共事业(utility)的收费挂到名下有助于信用的累积。事实上，在大部分的州，法律并不要求公共事业公司向三家信用记录机构提交报告，而实际操作上它们往往也不报告及时还款的记录。当然，如果有欠款的情况，并且最终对方将欠债发到了讨债公司时，还是会进行报告并对信用产生很大的负面影响。

因此，将这些公共事业收费挂到名下并及时还款，虽然确实比不及时还款有助于信用的累积，但如果没打算欠钱不还，从中长期来看，对信用分数的影响基本可以忽略不计。

个人对新建立信用记录的、刚刚来到美国或刚刚步入社会的新人的建议是：

  - 获得一份工作（有收入）和社会安全号。
  - 注册一个 [[https://www.creditkarma.com/|Credit Karma]] 账户来监控自己的信用记录，如果信用分数足够，申请一张普通信用卡；如果不够，申请一张有抵押信用卡。（注意：由于信用记录的长度也会影响信用分数，因此这张信用卡最好不要关掉，因此，请选择一家准备长期用下去，或者不收卡片费用的银行）友情提示：某些大公司的雇员可以在特定的Credit Union申请到额度很高的信用卡，不要浪费这类机会。
  - 日常消费中使用这张信用卡，确保上面有花费，同时花费不超过信用额度的 30%。（注意：即使每个月全额还款，任何时间的running balance也不应超过信用额度的30%，至少在银行向三家信用评级机构汇报信用记录时应该做到这一点。如果需要的话，可以提前支付一些信用卡的还款）。在信用额度进一步提高之后，应确保信用卡的总欠款不超过总额度的10%。
  - 在信用额度不够高时，每半年左右申请一次提高额度。（注意：提高额度通常会导致 hard inquiry，因此信用额度够高以后就不要再主动做了）。
  - 尽量使用自动还款，并确保自己在还款时账户上有足够的余额。
  - 过去24个月内的信用卡或贷款申请（需要hard pull）不要超过2次。
  - 避免任何可能导致出现不良记录的情形，例如晚还款等。如果实在一时资金周转不开，将利率最低的信用卡改为用至少最低还款额来还，并及时将尾款结清。
  - 保护自己的 SSN 和个人资料不透露给不相关的第三方，地球是很危险的。