delphij's Wiki Notes

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====== 我目前使用的金融服务 ======

**20211002更新：注意本文中许多内容已经过时，我会在有空的时候对本文进行更新。**

===== 信用卡 =====

关于信用卡有许多更为专业的网站讨论，因此这里的重点并不是比较不同的信用卡。信用卡比使用现金或支票的优势在于：

  * 减少现金使用，揣一裤衩的硬币是非常不便的。
  * 将小笔消费整合成一笔还款，这可以减少很多财务规划上的麻烦（考虑 Regulation D，这使得把平时的花费全部用存款账户而不是支票账户成为可能）。
  * 延期还款。通过合理利用信用卡的免息期（通常出账单之后一个月才需要还款），相关现金可以先用于投资。
  * 小恩小惠。信用卡公司为了鼓励用户使用他们的信用卡通常会提供各种小恩小惠，如按消费金额提供一定的返现，或提供点数（可换成机票、消费等等），一般而言信用卡至少可以提供 2.25% 的返现（使用 Chase Freedom Unlimited 1.5% 返点配合 Chase Sapphire Reserve 的 1.5 倍兑换外出就餐）。
  * 保险。信用卡公司通常会提供商品延保，或租车保障一类的保险，无额外费用（注意读小字；租车保障通常并非主要保险，商品延保通常有一些额外的条件限制）。

我使用的信用卡公司主要是：

  * 大通银行 Chase Bank。主要使用的是 Chase Freedom Unlimited、CSR、Amazon 、 Freedom 和 Freedom Flex卡。
  * 美国运通 American Express。近期使用的已经不如以前那样多，但他们新增的 PayPal / Venmo 付款功能可以减少使用支票账户的次数。
  * 花旗银行 Citi Bank。我使用的是 Costco 联名信用卡，主要是加油的时候使用。
  * Discover。并非主用信用卡。

===== 实体银行 =====

是否需要开设实体银行的账户？我认为有必要开至少一个。在美国，通常情况下并不需要亲自和银行去打交道（大部分事项可以在自动柜员机或网上完成），但实体银行可以做一些其他事情：

  * 做公证；
  * 开具银行本票 Cashier Check；
  * 开具汇票 Money Order；
  * 保险柜 Safe Deposit Box；<del>个人认为这个并不实用。</del> 2015更新：狗屁，太有用了。
  * 存入现钞、兑换外币、等等。

湾区的实体银行主要有三家：富国银行 Wells Fargo、大通银行 Chase，以及美国银行 Bank of America。更小的实体银行也可以用，但是 ATM 比较不容易找到，而且网点较少，失去了实体银行的便利。除了这些传统的实体银行之外，券商通常也会提供一些类似于实体银行的服务，并且他们往往会免除一些包括电汇之类的服务费用。最后，各种信用社也提供银行服务，不过因为利率并不具有竞争力，因此我基本上没有使用各类信用社的服务。

大通银行由于经常会有一些offer（开户现金奖励），建议等有 offer 再考虑开设。

实体银行通常利率很低。一般来说，开户时银行的工作人员会建议同时开设支票账户和存款账户，并在支票账户上关联一张ATM卡。有些银行可以将照片印在银行卡上，这些要具体和银行去谈。如果只需要一个银行保险柜并偶尔去银行，有些地方也可以只开一个存款账户（用来支付相关费用，通常会有比较优惠的价格）。

===== 选择银行 =====

美国的银行大部分都参加了 [[http://fdic.gov/|FDIC]] 提供的保险计划。FDIC 的保险可以为每个储户在单个银行的全部存款提供最高 25 万美元的保障（假如银行倒闭的话）。是的，美国的银行是商业机构，因此是有可能倒闭的。券商提供的存款服务往往是托管到另外的银行，这些银行也会提供类似的 FDIC 保险；信用社有一个类似的 NCUA 保险。

银行比较重要的一项指标是它们的 Texas Ratio（银行的不良资产与普通股权益、准备金之和的比例），[[http://www.depositaccounts.com/banks/health.aspx#texas|这里]] 可以看到主要银行的 Texas Ratio，越接近100%，银行破产的风险就越大。当然，你听说过名字的银行通常这一风险并不是太大。

===== 支票账户 =====

支票账户在挑选的时候主要要看以下一些指标：

  * 是否有月费。实体银行的支票账户通常有月费，但大部分可以通过一定的条件（例如每月存入不少于特定金额的钱）来waive掉。纯网络银行通常不收月费。
  * 支票本本身的费用。
  * 是否有利息。绝大多数实体银行以及大部分网上银行并不对支票账户付利息。

我个人推荐以下银行的支票账户服务：

  * Ally Bank 提供的在线银行服务。
  * Discover Bank 提供的 [[https://www.discover.com/online-banking/|在线银行]] 支票及在线储蓄服务。这套服务的好处在于如果每个月支票的数量不超过6张，则可以把钱放到存款账户中，并启用 Overdraft Protection 让银行在兑付支票时去存款账户拿钱。此存款账户的利率通常超过业内大部分银行。
  * T-Mobile Money。优点是什么都不做就可以获得1%的利息，缺点是不提供Mint/Personal Capital的集成，并且相当依赖于短信，而T-Mobile在安全方面的记录很差。
  * 富达 Fidelity 的 Brokerage and Cash Management 账户 [[https://www.fidelity.com/open-account/overview|开设链接]] 中选择 Brokerage and Cash Management。
    * 注意，这并不是法律意义上的银行账户，Cash Management 账户本质上是将未投入股市的钱放进一组其他银行提供的FDIC担保账户中。
    * 这个账户的 ATM 卡在符合条件（VISA、Plus以及Star网络）ATM 上取现时免除提款手续费。
    * 可以使用传统支票。
    * 这个账户的利率不高，但可以申请与之关联的 VISA 信用卡，全部交易提供 2% 返现。
  * 富国银行 PMA 综合理财账户。适合土豪或欠富国银行超过50万美元的人。提供免费的支票簿和许多其他服务。我在富国银行欠款超过50万的时候曾经用过这种账户，不过没有什么特别之处（他们的卖点是每月提供一份综合对账单，但对有自己维护账目习惯的人来说这个没什么意义）。


===== 储蓄账户 =====

美国的储蓄账户除了和国内的定期存款账户对应的CD之外，还有一种就是统称为储蓄账户的储蓄账户saving account和货币市场账户money market account。这类账户的特点是每个月只能提取6次（这来自一项奇怪的规定，[[http://en.wikipedia.org/wiki/Regulation_D_(FRB)|Regulation D]]），银行对这类账户的准备金要求是0，因此也就提供比普通支票账户更高的利率。

实体银行提供的储蓄账户基本没有任何竞争力，实际上目前美国央行（联储局）维持的低利率政策下，网上储蓄账户的利息也基本打不过通胀。但是，对于普通人来说，在这种账户中维持一定数量的现金是有意义的，因为 FDIC 为储户在每个银行的存款提供 25 万美元的担保。

个人推荐使用 Ally Bank [[https://www.ally.com/]] 的 Online Savings Account 服务。美国运通 American Express 的 [[https://personalsavings.americanexpress.com/|个人储蓄账户服务]] 也很不错，但利率略低。

目前没有用过的是 GE Capital Bank 的 [[https://myoptimizerplus.com/banking/index.htm|OptimizerPlus]] 账户。目前利率比美国运通要高。