是否需要开设实体银行的账户？我认为有必要开至少一个。在美国，通常情况下并不需要亲自和银行去打交道（大部分事项可以在自动柜员机或网上完成），但实体银行可以做一些其他事情：

• 做公证；
• 开具银行本票 Cashier Check；
• 开具汇票 Money Order；
• 保险柜 Safe Deposit Box；个人认为这个并不实用。狗屁，太有用了。
• 存入现钞、兑换外币、等等。

湾区的实体银行主要有三家：富国银行 Wells Fargo、大通银行 Chase，以及美国银行 Bank of America。更小的实体银行也可以用，但是 ATM 比较不容易找到，而且网点较少，失去了实体银行的便利。

大通银行由于经常会有一些offer（开户现金奖励），建议等有 offer 再考虑开设。

实体银行通常利率很低。一般来说，开户时银行的工作人员会建议同时开设支票账户和存款账户，并在支票账户上关联一张ATM卡。有些银行可以将照片印在银行卡上，这些要具体和银行去谈。

美国的银行大部分都参加了 FDIC 提供的保险计划。FDIC 的保险可以为每个储户在单个银行的全部存款提供最高 25 万美元的保障（假如银行倒闭的话）。是的，美国的银行是商业机构，因此是有可能倒闭的。

银行比较重要的一项指标是它们的 Texas Ratio（银行的不良资产与普通股权益、准备金之和的比例），这里 可以看到主要银行的 Texas Ratio，越接近100%，银行破产的风险就越大。

支票账户在挑选的时候主要要看以下一些指标：

• 是否有月费。实体银行的支票账户通常有月费，但大部分可以通过一定的条件（例如每月存入不少于特定金额的钱）来waive掉。纯网络银行通常不收月费。
• 支票本本身的费用。
• 是否有利息。大部分实体银行并不对支票账户付利息。

我个人推荐以下银行的支票账户服务：

• 富达 Fidelity 的 Brokerage and Cash Management 账户 开设链接 中选择 Brokerage and Cash Management。
  • 注意，这并不是法律意义上的银行账户，Cash Management 账户本质上是将未投入股市的钱放进一组其他银行提供的FDIC担保账户中。
  • 这个账户的 ATM 卡在符合条件（VISA、Plus以及Star网络）ATM 上取现时免除提款手续费。
  • 可以使用传统支票。
  • 这个账户的利率不高，但可以申请与之关联的 American Express 信用卡，全部交易提供 2% 返现。
• CapitalOne 360。这是以前 ING Direct 提供的服务，后被 Capital One 收购。
  • 它可以在 AllStar 网络的ATM上取现。
  • 主要的特点：提供一本免费的支票簿（之后是每50张一本的支票簿 $5；支票簿的支票编号有特别的安全设计，如果账户被人知道，成功伪造支票的难度大大高于其他银行）
  • 可以免费寄支票给收款人。
  • 支持通过手机或计算机来扫描和存入支票。
  • 可以设立一个上限为1000的透支信用额度，在支票账户中余额不足时避免通常25-30美元的overdraft fee（我没有申请这个；申请的话它会做一次hard pull；rejected check fee目前是$9。）
  • 我用这个账户的主要原因是我有一个 Costco 合作的 ShareBuilder 账户，这个账户可以和 CapitalOne 做 Instant Transfer。
  • 点击 我的邀请链接 申请，并存入至少 $250，可以得到开户奖励（具体请见链接），而我也可以得到一些奖励。这个账户提供较高的利率（支票账户目前是0.20%，多数其他银行的利率远低于此）。
• 富国银行 PMA 综合理财账户。适合土豪或欠富国银行超过50万美元的人。提供免费的支票簿和许多其他服务。我在富国银行欠款超过50万的时候曾经用过这种账户，不过没有什么特别之处（他们的卖点是每月提供一份综合对账单，但对有自己维护账目习惯的人来说这个没什么意义）。

以下银行提供更高的利率，但是我没有亲自用过：

• FNBO 的支票账户，04/23/2014 利率高达 0.65% APY。

美国的储蓄账户除了和国内的定期存款账户对应的CD之外，还有一种就是统称为储蓄账户的储蓄账户saving account和货币市场账户money market account。这类账户的特点是每个月只能提取6次（这来自一项奇怪的规定，Regulation D），银行对这类账户的准备金要求是0，因此也就提供比普通支票账户更高的利率。

实体银行提供的储蓄账户基本没有任何竞争力，实际上目前美国央行（联储局）维持的低利率政策下，网上储蓄账户的利息也基本打不过通胀。但是，对于普通人来说，在这种账户中维持一定数量的现金是有意义的，因为 FDIC 为储户在每个银行的存款提供 25 万美元的担保。

个人推荐使用 Ally Bank https://www.ally.com/ 的 Online Savings Account 服务。美国运通 American Express 的 个人储蓄账户服务 也很不错，但利率略低。

目前没有用过的是 GE Capital Bank 的 OptimizerPlus 账户。目前利率比美国运通要高。

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