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notes:h:hsa_rollover [2023/01/21 09:18] – 创建 delphijnotes:h:hsa_rollover [2024/03/25 08:04] (当前版本) – [为什么要/不要将 HSA 转到 Fidelity] delphij
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 优点 优点
-  * Fidelity是一家券商，可以提供更多的基金选择，也可以交易一些其他种类的投资物。+  * Fidelity是一家券商，可以提供更多的基金选择，也可以交易一些其他种类的投资物如期权等。
   * HealthEquity 每月会收取其所管理资产的 0.0083% （每年 0.1%），不超过每月 $10（每年 $120）管理费。Fidelity没有这项费用。   * HealthEquity 每月会收取其所管理资产的 0.0083% （每年 0.1%），不超过每月 $10（每年 $120）管理费。Fidelity没有这项费用。
-  * 作为一家正经的券商，Fidelity的税表等更符合普通公众对于税表的预期。 +  * 作为一家正经的券商，Fidelity的报表提供了类似cost basis之类的数据，方便报税。参见[[notes:h:hsa_reporting-fidelity]]。 
-  * 不需要在账面保留至少 $500 的现金。+  * Fidelity的core position可以放到 [[https://fundresearch.fidelity.com/mutual-funds/composition/316067107|FDRXX Fidelity® Government Cash Reserves]]，其分红远高于HealthEquity的账户利率。注意，投资有风险，尽管从未发生，但此基金有可能亏钱，尽管其目标是保持每股 $1.00 的 NAV，并且其投资标的是美国政府债。并非推荐此特定金融产品，如有疑问请咨询自己的律师和有执照的理财顾问。 
 +  * 不需要在账面保留至少 $500 的现金，可以将账户资金全部用来购买各类金融产品。
  
 缺点 缺点
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   * 贵厂的HSA contribution还是会汇到HealthEquity，因此每年至少需要做一次转移操作。   * 贵厂的HSA contribution还是会汇到HealthEquity，因此每年至少需要做一次转移操作。
   * 转移操作耗时较长。   * 转移操作耗时较长。
-  * 并非税务建议，但纽约或加州居民转移时需要卖出资产，这在州一级是一个taxable event。 +  * 并非税务建议，但纽约或加州居民转移时需要卖出资产，这在州一级是一个taxable event，即获利部分需要交州资本利得税（当然对应地，如果发生亏损也可以做loss harvesting，但考虑到HSA通常是长线投资，对许多人来说，很可能会发现无脑买 S&P 500 或 NASDAQ 指数好过自己折腾）。 
-  * 必须在 HealthEquity 保持正的存款（推荐保持 $25；从 Fidelity 发起转移时需要保留至少 $0.01）+  * 必须在 HealthEquity 保持正的存款（推荐保持 $25；从 Fidelity 发起转移时需要保留至少 $0.01）以免关闭账户（会延误后续的HSA contribution）
   * 增加报税的复杂性：HealthEquity 会在 1099-SA 表格中列出转移的金额，注意在8889表格需要填写14a，14b两项，最终14c应该进行正确的计算。此外Fidelity会给一个5498-A表，需要保存。   * 增加报税的复杂性：HealthEquity 会在 1099-SA 表格中列出转移的金额，注意在8889表格需要填写14a，14b两项，最终14c应该进行正确的计算。此外Fidelity会给一个5498-A表，需要保存。
  
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 然后是在 Fidelity 一侧发起 account transfer。注意一定不要选择full account transfer，否则会导致 HealthEquity 关闭账户，然后您老人家就有活干了。 然后是在 Fidelity 一侧发起 account transfer。注意一定不要选择full account transfer，否则会导致 HealthEquity 关闭账户，然后您老人家就有活干了。
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 +转移操作通常要进行20天左右。
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 +个人认为应该在 HealthEquity 这边留一些钱来报销本年度的医疗费用，尽管其利率相比 Fidelity 来说要低不少，但这么做有以下好处：
 +  * 当年完成报销可以简化未来的记账，因为 HealthEquity 和贵厂的保险是深度集成的，所有 claim 都会直接进入系统，这可以减少需要记忆的事情。尽管理论上应该等到将来退休后一次性将之前的报销取出，从而最大限度地发挥HSA的功效，但我觉得这么干的心智负担相当大。
 +  * 减少发起转账的次数。根据观察，我认为转账是通过邮寄支票的形式完成的，多做多错，并且转账过程会导致有一个月左右的时间无法正常使用HSA。