如何:将 HealthEquity 的 HSA 转移到 Fidelity HSA

如何:将 HealthEquity 的 HSA 转移到 Fidelity HSA

免责声明:本文为个人笔记,并非提供任何财物规划或税务、法律建议,如有问题请咨询专业人士。

为什么要/不要将 HSA 转到 Fidelity

优点

  • Fidelity是一家券商,可以提供更多的基金选择,也可以交易一些其他种类的投资物如期权等。
  • HealthEquity 每月会收取其所管理资产的 0.0083% (每年 0.1%),不超过每月 $10(每年 $120)管理费。Fidelity没有这项费用。
  • 作为一家正经的券商,Fidelity的报表提供了类似cost basis之类的数据,方便报税。参见如何:计算 Fidelity 的 HSA 应税收入
  • Fidelity的core position可以放到 FDRXX Fidelity® Government Cash Reserves,其分红远高于HealthEquity的账户利率。注意,投资有风险,尽管从未发生,但此基金有可能亏钱,尽管其目标是保持每股 $1.00 的 NAV,并且其投资标的是美国政府债。并非推荐此特定金融产品,如有疑问请咨询自己的律师和有执照的理财顾问。
  • 不需要在账面保留至少 $500 的现金,可以将账户资金全部用来购买各类金融产品。

缺点

  • HealthEquity 和贵厂的保险深度集成,不需要自己解决claim的问题,而 Fidelity 则需要自行完成。
  • 贵厂的HSA contribution还是会汇到HealthEquity,因此每年至少需要做一次转移操作。
  • 转移操作耗时较长。
  • 并非税务建议,但纽约或加州居民转移时需要卖出资产,这在州一级是一个taxable event,即获利部分需要交州资本利得税(当然对应地,如果发生亏损也可以做loss harvesting,但考虑到HSA通常是长线投资,对许多人来说,很可能会发现无脑买 S&P 500 或 NASDAQ 指数好过自己折腾)。
  • 必须在 HealthEquity 保持正的存款(推荐保持 $25;从 Fidelity 发起转移时需要保留至少 $0.01)以免关闭账户(会延误后续的HSA contribution)
  • 增加报税的复杂性:HealthEquity 会在 1099-SA 表格中列出转移的金额,注意在8889表格需要填写14a,14b两项,最终14c应该进行正确的计算。此外Fidelity会给一个5498-A表,需要保存。

操作

首先是需要在 Fidelity 开设一个 HSA 账户。传送门

然后是在 Fidelity 一侧发起 account transfer。注意一定不要选择full account transfer,否则会导致 HealthEquity 关闭账户,然后您老人家就有活干了。

转移操作通常要进行20天左右。

个人认为应该在 HealthEquity 这边留一些钱来报销本年度的医疗费用,尽管其利率相比 Fidelity 来说要低不少,但这么做有以下好处:

  • 当年完成报销可以简化未来的记账,因为 HealthEquity 和贵厂的保险是深度集成的,所有 claim 都会直接进入系统,这可以减少需要记忆的事情。尽管理论上应该等到将来退休后一次性将之前的报销取出,从而最大限度地发挥HSA的功效,但我觉得这么干的心智负担相当大。
  • 减少发起转账的次数。根据观察,我认为转账是通过邮寄支票的形式完成的,多做多错,并且转账过程会导致有一个月左右的时间无法正常使用HSA。
notes/h/hsa_rollover.txt · 最后更改: 2024/03/25 08:04